Raggiungere un punteggio di credito pari o superiore a 800 può aiutare a sbloccare i tassi di interesse più bassi per prodotti che vanno dai prestiti auto alle carte di credito, ma solo un americano su quattro è riuscito a raggiungere quel livello, secondo l’agenzia di credito Experian.
I finanziatori in genere considerano i punteggi superiori a 800 come “eccezionali”, un segnale che un mutuatario paga costantemente le bollette in tempo e gestisce il debito in modo responsabile. La maggior parte delle banche si affida al punteggio FICO, sviluppato da Truthful Isaac Corp., che varia da 300 a un massimo di 850, per valutare l’affidabilità creditizia di un consumatore.
Raggiungere il traguardo degli 800 punti potrebbe essere più importante che mai nel 2026.
La nuova urgenza deriva dalla recente spinta del presidente Trump per un tasso del 10% tetto massimo sui tassi di interesse delle carte di credito. Mentre la proposta mira a far risparmiare denaro ai consumatori, gruppi commerciali del settore come la Digital Funds Coalition avvertono che un limite potrebbe portare gli istituti di credito a ridurre i limiti di credito o addirittura a cancellare le carte per i mutuatari con punteggi di credito inferiori a 740.
“I punteggi di credito sono davvero di vasta portata nella nostra vita finanziaria. È una parte del puzzle che un prestatore usa per determinare se concederti o meno un prestito, che si tratti di una carta di credito, di un prestito personale, di un mutuo o altro”, ha detto a CBS Information Courtney Alev, sostenitrice finanziaria dei consumatori presso Credit score Karma, una società di finanza personale che offre punteggi di credito gratuiti.
Ha aggiunto: “Chiunque richieda un credito dovrebbe fare ogni passo possibile per migliorare il proprio punteggio e ottenere i tassi di interesse più bassi dai finanziatori”.
Qual è un buon punteggio di credito?
Ecco la gamma di punteggi di credito e la quota di consumatori in ciascuna tranche, secondo all’ufficio di credito Experian:
- Scarso (300-579): 14,2%
- Discreto (580-669): 14,9%
- Buono (670-739): 20,4%
- Molto buono (740-799): 27,5%
- Eccezionale (800-850): 23%
Solo il 2% degli americani ha raggiunto il punteggio FICO massimo di 850, afferma Experian. Ma non è necessario avere un punteggio perfetto per ottenere tassi migliori dagli istituti di credito, notano gli esperti finanziari.
Un punteggio di credito compreso tra 600 o superiore a 700 è considerato buono, secondo Matt Schulz, un esperto di finanza personale presso il mercato di prestiti on-line LendingTree.
“Più riesci a superare i 700, meglio sei”, ha detto.
Cynthia Chen, CEO di Kikoff, una società di tecnologia finanziaria che aiuta le persone a creare credito, ha affermato che qualsiasi punteggio superiore a 760 può sbloccare l’accesso ai migliori prodotti di credito.
Come posso aumentare il mio punteggio a 800?
Secondo Experian, il tuo punteggio FICO è determinato da cinque fattori chiave, ciascuno con un peso diverso:
- Cronologia dei pagamenti: 35%
- Importi dovuti, detti anche “utilizzo del credito”: 30%
- Durata della storia creditizia: 15%
- Combine di crediti: 10%
- Richieste di credito recenti: 10%
Poiché la cronologia dei pagamenti è il fattore più influente, rappresentando il 35% del tuo punteggio di credito totale, gli esperti sottolineano che pagare costantemente i conti in tempo è il passo più importante che puoi compiere.
In effetti, secondo Schulz, un singolo pagamento ritardato all’emittente della tua carta di credito potrebbe eliminare 50 o più punti dal tuo punteggio di credito.
Per evitare pagamenti in ritardo, Schulz e altri esperti raccomandano di automatizzare il pagamento delle fatture, anche se sottolineano che è comunque importante monitorare le fatture per eventuali errori e garantire che i pagamenti vengano effettivamente effettuati.
“Questo ti toglie un po’ di pressione”, ha detto Schulz.
Mantieni il tuo equilibrio basso
Se non riesci a pagare per intero la fattura alla scadenza, cerca di mantenere il saldo, o il tasso di utilizzo del credito, il più basso possibile.
Il tasso di utilizzo misura la quantità di credito disponibile che hai utilizzato. Advert esempio, se effettuassi un acquisto di $ 1.500 con un limite di credito di $ 2.000, il tasso di utilizzo del credito sarebbe piuttosto elevato, pari al 75%. Un elevato utilizzo del credito può togliere punti al tuo punteggio perché gli istituti di credito potrebbero vederlo come un segnale di rischio finanziario.
“Solo perché puoi prendere in prestito fino a un certo importo non significa che dovresti. Quando si tratta di carte di credito, dovresti prendere in prestito solo ciò che puoi ripagare per intero alla positive del mese”, ha detto a CBS Information il consulente finanziario Steve Azoury, proprietario della Azury Monetary con sede nel Michigan.
Secondo Esperianole persone con punteggi di credito eccezionali, compresi tra 800 e 850, hanno un tasso medio di utilizzo del credito di poco superiore al 7%.
Alev di Credit score Karma incoraggia i consumatori a mirare a mantenere i tassi al di sotto del 10%. Le persone con tassi di utilizzo superiori al 30% possono vedere “implicazioni unfavorable significative” sui loro punteggi di credito, ha affermato.
Sebbene mantenere basso l’utilizzo del credito non garantisca un punteggio di credito elevato, è uno dei componenti più ponderati.
Limitare le richieste di credito
Evita di richiedere troppo credito, troppo spesso. Ogni volta che richiedi un nuovo credito, un prestatore preleva il tuo file di credito o esegue una cosiddetta indagine difficile sul tuo rapporto di creditoche influisce sul tuo punteggio.
Ogni richiesta difficile può eliminare circa cinque punti dal tuo punteggio di credito, il che significa che più richieste in un breve periodo di tempo possono avere un grande impatto, secondo Experian.
Costruisci una storia creditizia
Anche la lunghezza della storia creditizia dei consumatori influisce sui loro punteggi FICO. Secondo Experian, più della metà delle persone con un punteggio di credito superiore a 800 hanno più di 60 anni, in parte perché hanno una lunga esperienza nel pagare le bollette in tempo.
Un modo per un titolare di conto relativamente nuovo di creare rapidamente una storia creditizia e dimostrare un comportamento di pagamento coerente è impostare abbonamenti ricorrenti, come piani di streaming o abbonamenti a palestre, sul pagamento automatico.
“Se lo paghi ogni singolo mese, ciò crea una cronologia dei pagamenti. Non è necessario addebitare molti addebiti su una carta, ma è necessario mostrare quel comportamento di pagamenti coerenti e puntuali”, ha detto Alev a CBS Information.
Chen di Kikoff ha affermato che i consumatori con solo pochi mesi di storia creditizia non dovrebbero aspettarsi di ottenere subito un punteggio pari o superiore a 800, poiché tutti i mutuatari iniziano con punteggi relativamente bassi che richiedono tempo per essere costruiti.
“I modelli di punteggio vogliono che tu dimostri la tua affidabilità creditizia a lungo termine”, ha detto. “Hanno bisogno della storia per arrivare a quel livello di consolation.”
Mescola i tuoi tipi di credito
Gestire una varietà di tipi di credito, come carte di credito, prestiti auto e mutui, può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito.
“Il combine di credito è importante perché un finanziatore vuole sapere come te la cavi con diversi tipi di credito, e non solo con un prestito personale o una carta di credito”, ha detto Chen di Kikoff. “Se hai un mutuo o un prestito per l’auto, il modello di credit score scoring ti dà punti per questo.”
