Storicamente gli americani si sono rivolti al finanziamento “compra ora, paga dopo” (BNPL) per coprire il costo delle spese quotidiane come generi alimentari e acquisti di consumo come abbigliamento e mobili. Ora, alcune di queste società di prestito stanno rivolgendo la loro attenzione a una spesa maggiore: l’affitto mensile.
Una nuova opzione BNPL della società fintech Affirm darà agli affittuari la possibilità di suddividere l’affitto in due pagamenti uguali invece di un unico pagamento forfettario.
Affirm, una delle più grandi società BNPL, ha dichiarato a CBS Information che il servizio sta iniziando come programma pilota limitato attraverso una partnership con la società Esusu con sede a New York. Quest’ultima società riporta i dati di pagamento dei consumatori alle principali agenzie di credito, secondo il suo sito internet.
Un portavoce di Affirm ha detto che la società sottoscrive ogni richiesta e approva solo le persone che ritiene possano “permettersi responsabilmente di rimborsare”.
“Se un inquilino fa domanda tramite Esusu ed è approvato da Affirm, ha diritto a ricevere un prestito con interesse dello 0% da rimborsare in due charge bisettimanali senza alcuna commissione”, ha detto il portavoce in una e-mail. “Esusu e Affirm non offrono prestiti fruttiferi come parte di questo programma.”
Affirm non è la prima azienda a offrire prestiti BNPL per il pagamento dell’affitto, ma potrebbe avere una portata più ampia, secondo Adam Rust, direttore dei servizi finanziari presso la Shopper Federation of America, un’associazione di organizzazioni di consumatori senza scopo di lucro. Circa 24 milioni di americani utilizzano i servizi BNPL di Affirm.
“Affirm è uno dei chief in questo spazio”, ha detto Rust. “La loro portata sarà diversa.”
Il portavoce di Affirm non ha rivelato quanto durerà il progetto pilota o se intende espandere l’opzione di affitto di BNPL una volta terminato il progetto pilota. La società fintech Zip offre anche un prodotto BNPL a noleggio, secondo alla pubblicazione commerciale PaymentsDive.
BNPL comporta dei rischi
BNPL è cresciuto in popolarità perché offre ai consumatori la possibilità di dividere i propri pagamenti in più piccole charge invece di pagare in anticipo l’intero costo di articoli di grandi dimensioni.
Un dicembre rapporto del Shopper Monetary Safety Bureau (CFPB) ha rilevato che oltre 50 milioni di consumatori hanno stipulato almeno un prestito BNPL nel 2023 da uno dei sei principali istituti di credito nel 2023.
Secondo CFPB, i piani BNPL in genere offrono ai clienti la possibilità di rimborsare il costo di un acquisto in quattro charge senza interessi.
Anche se questa può sembrare un’opzione allettante, può presentarsi rischi nascosti. Contrarre più prestiti con scadenze various può rendere difficile tenere traccia dei rimborsi e portare a mancati pagamenti, per i quali alcune aziende addebitano penali per il ritardo.
“È facile voltarsi indietro”, ha affermato Matt Schulz, capo analista finanziario al consumo presso LendingTree.
In alcuni casi, i mancati pagamenti BNPL possono essere segnalati alle agenzie di credito, incidendo negativamente sul tuo punteggio di credito.
Affermare cube sul suo sito web che è l’unico grande servizio BNPL a segnalare l’attività di prestito alle agenzie di credito statunitensi. La società con sede a San Francisco condivide le informazioni di pagamento con Experian e TransUnion, due delle tre principali agenzie di segnalazione del credito.
Sicurezza abitativa
Gli esperti, nel frattempo, hanno avvertito che BNPL può essere una china scivolosa che può finire per spingere ulteriormente i consumatori verso l’indebitamento, un problema che potrebbe comportare rischi maggiori quando si ha a che fare con l’affitto mensile.
“Si vede il problema di come il prestito potrebbe portare a una spirale mortale che di fatto minaccia la sicurezza abitativa di un inquilino”, ha detto Rust, aggiungendo che esistono pochi esempi in cui gli inquilini possono prendere in prestito denaro per pagare l’affitto.
Schulz ritiene che la nuova opzione di Affirm potrebbe offrire agli inquilini una maggiore flessibilità, ma ha affermato che potrebbe anche indurre le persone a sovraccaricarsi.
“Potrebbero pensare di potersi permettere un affitto mensile più alto perché sono in grado di distribuire il costo su più buste paga”, ha detto. “È un gioco piuttosto rischioso.”
Tuttavia, Schulz ritiene che la popolarità di BNPL in affitto continuerà a crescere man mano che le persone cercano opzioni di pagamento flessibili.
“I finanziatori e le imprese stanno vedendo chiaramente la domanda per questo tipo di offerte, e sospetto che vedremo più di questi prestiti solo nel prossimo futuro”, ha detto.
